Этот метод дает хороший психологический эффект, так как вы быстро видите результат – закрытие первого небольшого долга. Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности. Есть выплаты “тела” кредита, а есть бесконечное погашение процентов. Способ подойдет, если кредиты взяты на три-пять лет, а проценты высокие.
Попросите снижения процентной ставки
Минус стратегии — самым дорогим может оказаться самый большой заём, поэтому закрыть его быстро не получится. При этом, если такой платеж поступит в дату ежемесячного списания, вся сумма пойдет в счет тела долга. А если сделать это позже даже на пару дней, то из этих «досрочных» денег вычтут проценты за использование кредита. О том, как правильно досрочно гасить ипотеку, в Т—Ж есть подробная статья.
Аннуитетный и дифференцированный платежи
Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды. С точки зрения психологии такой метод — самый действенный и эффективный. Сокращение количества займов воодушевит, потому что появятся свободные деньги. Вас мотивирует на полное погашение кредитов и наличие денег, которые можно откладывать.
Если есть активные кредитки, погасите их и закройте. Если лежит кредитка, которую получили недавно, не тратьте заемные деньги, чтобы не множить долги. Еще не соглашайтесь на предложение банка оформить кредитку.
- Если нет, ориентируйтесь на комфортный платеж, а затем направляйте незапланированные доходы на погашение.
- Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.
- Может быть и так, что частичное досрочное погашение происходит в день обязательного платежа, а полное досрочное погашение возможно в любой день.
- Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту.
Начинайте активно его выплачивать, вкладывайте все свободные деньги, а по остальным займам гасите только обязательные платежи. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни. По мере погашения долгов появятся свободные деньги, которые станут дополнительными платежами по другим займам. Превышение размера платежа над минимальным взносом называют «навес». С закрытием каждого займа размер навеса будет расти и вы погасите задолженности быстрее.
Составить план погашения кредитов
Подробно о том, как это сделать, писали в другой нашей статье. Выгоду от рефинансирования кредита можно рассчитать в нашем калькуляторе. Не забудьте заложить в бюджет финансовую «подушку безопасности» – резерв на непредвиденные расходы. Это позволит не сорвать план экономии в случае форс-мажора. Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.
За рефинансированием лучше обратиться в другой банк, потому что там предложат меньшую ставку, чтобы не потерять потенциального клиента. Минус — если кредит взяли на длительный срок, почувствуете усталость и снизится мотивация выплачивать досрочно. При составлении бюджета проанализируйте свои расходы, фибоначчи и трейдинг посмотрите, от каких покупок можно отказаться.
При этом обычно вместе с суммой частичного досрочного погашения клиенту нужно внести сумму ближайшего регулярного платежа по графику. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение. Для досрочного погашения недостаточно положить деньги на карту. За 30 дней до внесения платежа уведомите банк о решении. Узнайте у менеджера, нужно ли каждый раз писать заявление или достаточно одного, чтобы деньги списывали что такое волновая теория эллиотта автоматически ежемесячно. В дату платежа проверьте, списались ли средства в счет кредита.
Как вы справляетесь с отсутствием денег?
Минусы стратегии — учитывается размер кредита, а не ставка по нему. Рефинансирование — это новый кредит, который оформляется для погашения старого. Если вы брали деньги пару лет назад, внимательно изучите рынок. Возможно, сейчас банки снизили ставки, так что есть вариант получить новый заём на выгодных условиях.
Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения. Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.
При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж. А на вклад деньги можно положить обзор брокера larson&holz it ltd под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.
Стратегия строится на том, что все свободные средства равномерно распределяются между кредитами. Вы вносите обязательный платёж плюс доплату, одинаковую для всех займов. Если у вас появляется больше свободных денег, вы делите их на количество кредитов и вновь равномерно увеличиваете каждую выплату. Когда один заём закрывается, освободившаяся сумма распределяется между оставшимися.
Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится. После внесения досрочного платежа проверьте обновленный график платежей с уменьшенной суммой. Это будет дополнительным стимулом закрыть кредиты раньше. Если возникло спонтанное желание приобрести товар, например, во время скидок, дайте себе два-три дня, чтобы обдумать решение.
Leave a Reply